La naturaleza de los préstamos siempre busca una ventaja estratégica. ¿Cómo se puede identificar el fraude de manera más efectiva, tomar decisiones de suscripción con mayor precisión o expandir los objetivos del universo de manera más oportunista que los competidores?
Para ayudar a responder estas preguntas, los datos han sido la columna vertebral de las instituciones crediticias durante décadas. A medida que el potencial de los datos en este espacio se expande con nuevas capacidades tecnológicas, también lo hacen las oportunidades para que los prestamistas aprovechen estos conocimientos para servir mejor a los clientes existentes y atraer nuevas audiencias.
A medida que más prestamistas buscan ventajas estratégicas en el mercado para superar a los competidores, se destaca cada vez más cómo estas organizaciones pueden aprovechar los datos autorizados por los consumidores. Este tipo de datos de clientes proporciona a las instituciones crediticias acceso a datos de servicios financieros intuitivamente importantes, como la verificación de datos de transacciones, el historial de alquileres y los registros de pago de servicios públicos. Al ayudar a las instituciones crediticias a saber más sobre los clientes potenciales cuando solicitan, estas fuentes de datos autorizadas por los consumidores ayudan a ampliar su grupo de solicitantes que históricamente han estado excluidos de los servicios financieros tradicionales.
Gran parte de nuestra salud financiera se basa en nuestros datos crediticios, sin embargo, al menos 45 millones de adultos estadounidenses están clasificados como sin calificación crediticia. ¿Por qué es este el caso? Los puntajes de crédito tradicionales solo capturan un subconjunto de comportamientos financieros que pueden no representar con precisión la solvencia del consumidor, especialmente para los consumidores que no pueden o no usan el crédito de manera convencional. Por lo tanto, cuando las personas se clasifican como archivos invisibles o delgados de crédito, no pueden acceder fácilmente al apoyo financiero esencial sin tener que pasar por obstáculos adicionales como tener que pagar tasas o tarifas más altas por servicios como un préstamo de automóvil.
Los consumidores más jóvenes que son nuevos en el crédito demuestran un excelente ejemplo de cómo la falta de historial crediticio no significa un mayor riesgo asociado para los prestamistas. Actualmente, el 80 % de los jóvenes de 18 a 19 años y el 40 % de los jóvenes de 20 a 24 años no tienen puntuación o son invisibles para el crédito. Esto se debe en gran parte a que los consumidores de la Generación Z y los Millennials a menudo recién comienzan sus viajes de crédito y se enfrentan a un problema de «arranque en frío». Esencialmente, a pesar de que estos consumidores más jóvenes no han hecho nada malo que afecte negativamente su solvencia crediticia, a los ojos de las agencias de crédito, simplemente no han hecho nada o lo suficientemente bien.
Los inmigrantes son otro público importante que se enfrenta a un problema de «arranque en frío» con el crédito cuando ingresan a los EE. UU. Incluso si han trabajado toda su vida para desarrollar su solvencia crediticia en su país de origen anterior, son degradados instantáneamente a ser clasificados como invisibles al crédito. al ingresar a los EE. UU. porque su puntaje de crédito no se puede transferir automáticamente. La mayoría de estas personas a menudo tienen un alto nivel educativo y tienen flujos constantes de ingresos, pero aún no tienen forma de demostrar que valen la pena el riesgo percibido por los prestamistas, lo que resalta aún más cuán grande es la necesidad de incorporar datos alternativos para calificar a consumidores más solventes. .
Los prestamistas ya están de acuerdo con la idea de datos alternativos para resolver estas brechas: el 89% de los prestamistas está de acuerdo en que los datos alternativos les permiten ampliar su grupo potencial de solicitantes y el 74% afirma que actualmente usa otros datos en su proceso. Una de las áreas de más rápido crecimiento para este tipo de crecimiento de la información es la suscripción de flujo de efectivo, donde los consumidores ofrecen acceso a datos de transacciones de sus cuentas corrientes y de ahorro en lugar de, o además de, los informes tradicionales de las agencias de crédito.
Los consumidores también están cada vez más dispuestos a optar por estas fuentes de datos y están más que dispuestos a proporcionar detalles financieros alternativos. De hecho, el 80 % de los consumidores compartiría información financiera con los prestamistas si eso significara aumentar sus posibilidades de aprobación o mejores tasas de interés.
Además de brindar más flexibilidad en el proceso de solicitud de servicios financieros, los consumidores disfrutan de cómo los datos alternativos autorizados por el consumidor les permiten recuperar parte del control, lo cual es otro punto problemático de larga data cuando se trata de cómo las organizaciones aprovechan los datos del consumidor. En una encuesta de Finicity, el 90% de los encuestados dijeron que creen que tienen derecho a tener más información o control sobre qué información financiera personal están aprovechando los prestamistas.
En general, está claro que tanto los prestamistas como los consumidores quieren oportunidades de expansión universal e inclusión financiera para el crédito excluido. Los datos alternativos autorizados por el consumidor brindan a ambas partes la capacidad de lograr estos objetivos e impulsar un cambio sistémico en la forma en que los consumidores acceden a los servicios financieros.
En este punto, es justo predecir que usar estos datos es inevitable. Vemos que las generaciones más jóvenes ya están adoptando el uso de datos autorizados por el consumidor, por lo que los prestamistas harán bien en reconocer la tendencia que tienen ante ellos y unirse a ella antes de que lleguen tarde al juego. Este espacio solo continuará evolucionando en los próximos años a medida que se introduzcan nuevas tecnologías e innovaciones en el mundo fintech para ayudar a respaldar esta visión.
Sobre el Autor
Sarah Davies, directora de datos y análisis de Nova Credit. Sarah dirige el análisis y el riesgo crediticio de Nova Credit. Tiene más de 20 años de experiencia en el sector de servicios financieros, sirviendo como líder ejecutiva e innovadora en el campo de análisis y ciencia de decisiones. Antes de unirse a Nova Credit, fue vicepresidenta sénior de productos, análisis e investigación en VantageScore Solutions, donde dirigió el desarrollo de los modelos de calificación crediticia de VantageScore.
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