El intercambio de datos para los servicios digitales requiere una arquitectura de datos eficiente
Los clientes se han vuelto aún más dependientes de las aplicaciones en línea y móviles, ya que las cuarentenas y las prácticas de distanciamiento social impuestas durante el Coronavirus están impulsando un aumento de los compromisos digitales. Es sólo cuestión de tiempo antes de que la demanda de servicios más avanzados se convierta en una solicitud estándar para todos los clientes de servicios financieros. Esto hará avanzar la tendencia de la banca abierta en los Estados Unidos, a pesar de que, a diferencia de Europa y Canadá, las regulaciones de la banca abierta no parecen estar en el radar en un futuro próximo. La aplicación de una norma de base amplia para hacer cumplir las API y el intercambio de datos para más de 10.000 instituciones financieras es un desafío técnico y logístico.
El miedo a las infecciones impulsa la banca digital
El Coronavirus ha provocado el cierre masivo de sucursales bancarias. El Citigroup, con sede en la ciudad de Nueva York, cerró temporalmente 100 sucursales y JP Morgan Chase, el banco más grande del país, anunció planes para cerrar unas 1.000 sucursales. Esas sucursales que están abiertas tendrán un horario reducido para recibir clientes.
Aproximadamente un tercio de los clientes de la banca minorista planean aumentar su uso de los servicios bancarios en línea y móviles después de COVID-19 a medida que más servicios, como las solicitudes y los pagos de préstamos e hipotecas, se convierten en virtuales y la incorporación digital está disponible para las nuevas cuentas. Las aplicaciones de pago por móvil se están disparando en popularidad ya que la gente es reacia a tocar el dinero en efectivo o las tarjetas de crédito. Se espera que estas cifras aumenten a medida que la pandemia siga extendiéndose, y especialmente si se produce una segunda oleada que dé lugar a otra ronda de restricciones y cierres.
Sin embargo, la banca digital es más que un sustituto de los servicios que antes se prestaban en las sucursales bancarias. La banca abierta puede impulsar nuevos servicios digitales innovadores para dar a los bancos una ventaja competitiva mediante el uso de API estándar para capturar datos de las cuentas de los clientes. Por ejemplo, con el acceso a una vista completa de los datos de un cliente, los bancos pueden permitir los pagos de las cuentas que se mantienen en otros lugares. Los asesores personales digitales impulsados por aplicaciones basadas en el aprendizaje automático pueden analizar todas las cuentas de ahorro e inversión y los objetivos personales de los clientes para recomendar oportunidades óptimas. Las empresas financieras también pueden utilizar los datos proporcionados para identificar el servicio más relevante para un cliente, el precio de servicio más competitivo y los términos y condiciones más ventajosos para inversiones, préstamos e hipotecas basados en modelos de riesgo avanzados y ofertas de mercado. Piense en lo fácil que puede ser convencer a los clientes de que se trasladen a su banco mostrándoles cómo puede mejorar sus ingresos o reducir sus gastos.
Estos servicios tampoco se limitan al B2C. El Banco de América ha dado a conocer recientemente herramientas digitales diseñadas para pequeñas empresas que ayudan a racionalizar las transacciones y a generar proyecciones de flujo de caja junto con una fácil conectividad con consultores financieros para un asesoramiento rápido.
Hacia una arquitectura de sistemas más eficiente
A medida que más y más personas y empresas dependen de las aplicaciones digitales para sus servicios bancarios, el número de transacciones en línea sigue creciendo, lo que supone una carga para los recursos informáticos existentes. El aumento masivo del número de consultas está dando lugar a cuellos de botella que pueden degradar el rendimiento de las aplicaciones y afectar a los niveles de servicio al cliente. Cuando los clientes esperan demasiado tiempo para completar una transacción o recibir la aprobación de un préstamo, o si entienden que pueden recibir mejores condiciones de otro banco, es más probable que se cambien. Así pues, los bancos se enfrentan a la necesidad de ampliar su costosa infraestructura heredada para proporcionar la calidad de experiencia esperada del usuario, o de encontrar soluciones modernas que puedan ampliarse elásticamente para gestionar estos datos a las velocidades requeridas, con un TCO optimizado.
En muchos casos, las grandes organizaciones de servicios financieros están limitadas por sistemas enmarañados y arcaicos que son demasiado complejos para gestionar, procesar y analizar de forma óptima sus enormes cantidades de datos procedentes de diferentes fuentes. Esto se reveló recientemente en una encuesta de BIAN en la que más del 60 por ciento de los encuestados expresaron su preocupación por que los bancos tengan dificultades para abrir sus API debido al «estado actual de la arquitectura central de los bancos».
Sin embargo, hay innovaciones diseñadas para ayudar a los bancos a procesar más datos, de forma más rentable, sin necesidad de desmontar y reemplazar las plataformas existentes. Por ejemplo, algunas plataformas de computación en memoria pueden ubicar todos los modelos de datos (estructurados, no estructurados y semiestructurados), la lógica y el análisis de los negocios de servicios en un núcleo de datos en memoria y distribuirlos a través de una arquitectura escalable horizontalmente para lograr tiempos de procesamiento excepcionalmente rápidos, eliminando al mismo tiempo la necesidad de invertir en exceso de capacidad.
Estas modernas plataformas de datos y análisis permiten un desarrollo y despliegue ágiles de aplicaciones que implican consultas interactivas, análisis e incluso aprendizaje automático que se ejecutan simultáneamente en datos de flujo mutable, transaccionales e históricos que se almacenan en lagos de datos externos y almacenes de datos. Las aplicaciones son capaces de acceder a los datos en lagos de datos externos, ya sea en la nube, en las instalaciones o híbridos, 100 veces más rápido, lo que no sólo acelera las consultas y los informes de BI, sino que también mejora la precisión de las aplicaciones críticas para el tiempo y los servicios de toma de decisiones, como el análisis de riesgos, la detección de fraudes, la aprobación de préstamos, la fijación dinámica de precios y los servicios personalizados.
La banca digital se convertirá en la nueva norma
La banca digital se convertirá en la nueva norma. Sin embargo, los servicios financieros tendrán que adoptar nuevas tecnologías para aprovechar y monetizar sus datos para mantener su liderazgo en el mercado. El pleno potencial de la banca digital sólo puede realizarse si existe una infraestructura de gestión de datos de alto rendimiento que permita realizar consultas y análisis de forma rápida y fiable para aplicaciones de tiempo crítico con un TCO optimizado. Es posible que COVID-19 haya dado lugar al cierre de sucursales, pero puede acelerar la adopción de la banca abierta, para aportar comodidad y nuevas aplicaciones que cambien la forma en que los clientes realizan sus operaciones bancarias.
