Las organizaciones de crédito están mirando su página de Facebook para ver lo que gasta en ropa o viajes en lugar de utilizar métodos de calificación más tradicionales y estrictamente regulados al decidir sobre las solicitudes de préstamo.
Eso es según los expertos de la Universidad de Georgia, quienes dicen que los grandes datos ahora hacen posible programas de modelado más sofisticados que incluyen el uso de las redes sociales sin siquiera tener que preguntar. Es parte de una tendencia creciente de tomar en consideración factores no financieros al calificar la solvencia.
La calificación crediticia tradicional se basa en la capacidad demostrada de una persona para asumir deudas y pagarlas, pero todo eso está cambiando con la capacidad de las computadoras para analizar los datos, y las redes sociales están resultando particularmente útiles para quienes no tienen un historial crediticio extenso.
Cada vez más, los prestamistas extraen información de registros públicos o cuentas de redes sociales para crear un perfil crediticio sin el conocimiento de los prestatarios.
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Lindsay Sain Jones, investigadora de regulación financiera de la Universidad de Georgia (UGA), dijo: «También hay datos alternativos marginales que las empresas recopilan sin su permiso.
«Hay empresas que se especializan en extraer datos de fuentes en línea, sus perfiles de LinkedIn y Facebook, y alimentar su modelo de crédito».
En este caso, los prestatarios no saben sobre qué criterios se les evalúa y no tienen forma de impugnar la información inexacta.
Jones, quien es abogado y profesor asistente de estudios legales en la UGA Terry College of Business, dijo: «No hay proceso de apelación.
«Con su puntaje de crédito tradicional, puede apelar información inexacta. Digamos que tenía una tarjeta de crédito con Bank of America, y su informe dice que tuvo un cargo. Si no lo hizo, hay un proceso para apelar ese error configurado por la Ley de Informe Justo de Crédito. Tienen que abordar sus inquietudes».
No hay forma de apelar si al prestamista no le gusta la frecuencia con la que viaja o compra ropa, dijo.
Según Jones, el problema es que los sistemas que desarrollan estos puntajes alternativos pueden ser como una caja negra.
Con el conjunto de datos personales disponibles en aumento, Jones argumenta que es hora de echar un segundo vistazo a cómo funciona y está regulado el sistema de calificación crediticia.
Ella dijo: «Si bien el uso de datos crediticios alternativos se promociona como un medio para ampliar el acceso al crédito, un objetivo admirable, su uso, a veces, ha resultado en impactos desproporcionadamente negativos en los prestatarios en clases protegidas y ha permitido la comercialización precisa de préstamos depredadores. a los prestatarios vulnerables».
Jones y la coautora Janine Hiller de Virginia Tech argumentan en un nuevo documento que el Congreso debería instituir nuevas regulaciones para evitar que los servicios alternativos de calificación crediticia abusen de los datos del consumidor en el sistema de informes crediticios de la nación. Su artículo, «¿Quién lleva la puntuación?: Supervisión de la cambiante infraestructura de crédito al consumidor», está disponible en la edición de abril de 2022 de American Business Law Journal.
Los nuevos sistemas alternativos de calificación crediticia presentan desafíos que no están cubiertos por la Ley de informes crediticios justos o la Ley de igualdad de oportunidades crediticias.
Estas reglas permiten a los consumidores acceder a los datos que afectan su puntaje crediticio y evitan la discriminación contra los prestatarios por motivos de raza o género. Sin embargo, no se aplican directamente a ciertos datos crediticios alternativos y dejan a los estadounidenses sin acceso al sistema crediticio.
En su artículo, Jones y su coautor argumentan que se necesita una mayor regulación de las entidades de informes financieros, tanto las grandes oficinas de crédito como los nuevos recopiladores de datos, de la misma manera que los proveedores de gas, electricidad y agua regularon sus servicios. Argumentan que la participación en el sistema de crédito se ha vuelto tan necesaria como tener un teléfono o electricidad.
Si bien las empresas que desarrollan servicios alternativos de informes crediticios argumentan que sus productos brindan a las poblaciones desatendidas acceso a estos servicios vitales, la naturaleza opaca de sus operaciones las hace propicias para prácticas crediticias abusivas, argumenta Jones.
Con los nuevos productos, los prestatarios no saben qué información se utiliza para calcular la puntuación, por lo que no pueden impugnar la información errónea.
Algunas agencias de calificación crediticia ofrecen a los consumidores un «impulso crediticio» a cambio de acceso a sus historiales de pago de alquiler o servicios públicos. Pero hay pocas regulaciones sobre lo que las agencias pueden hacer con esta información y cuánto tiempo pueden conservarla, según Jones.
Ella dijo: “Entonces, como solicitante, técnicamente les ha dado permiso para hacer esto, pero está en una posición vulnerable.
«Su préstamo ha sido denegado. Todavía necesita el préstamo. Por lo tanto, les proporciona todos sus datos y puede obtener tan solo un punto en su puntaje de crédito o ninguno en absoluto. Puede o no tener una mejor posibilidad de obtener su préstamo, y lo que hacen con esos datos está todo en letra pequeña».
Jones y su coautor también están preocupados de que gran parte de los puntos de datos relacionados con el estilo de vida que los prestamistas correlacionan con la solvencia pueden conectarse con la raza, el género, la edad, el estado socioeconómico, el código postal de una persona o el lugar donde asistió a la universidad. Desafiar con éxito este tipo de impacto dispar bajo la ECOA es casi imposible.
Una agencia obtuvo información sobre la frecuencia con la que las personas pagan la gasolina en la bomba en comparación con pagar dentro de la tienda. Las personas que pagaban en la bomba se consideraban más solventes.
Jones dijo: «Hay todo tipo de factores que pueden correlacionarse con la solvencia, pero eso no significa que deban usarse».
Ella argumenta que existe la necesidad de ampliar el acceso a los mercados de préstamos, pero el acceso debe venir con las mismas protecciones que se aplican a los datos crediticios tradicionales.
Jones dijo: «¿Dónde trazas esa línea?
«¿Está abriendo nuevas oportunidades de crédito para las personas o se está aprovechando de las personas vulnerables?»
Esta historia fue proporcionada a Newsweek por Zenger News.
