Advenedizo e inteligencia artificial: una combinación hecha para romper

Explotaciones advenedizas (NASDAQ: UPST) ha llamado la atención de Wall Street a lo grande. El precio de las acciones se ha disparado más del 940% desde que la compañía salió a bolsa en diciembre de 2020. Y la fuerza impulsora detrás de esas ganancias son las perspectivas de crecimiento futuro de Upstart.

En esto Pase a los camerinos video, que se transmitió 27 de septiembre de 2021John Bromels, colaborador de Motley Fool, analiza cómo esta empresa de tecnología financiera aporta inteligencia artificial a la industria del crédito al consumo y lo disruptivo que podría ser su enfoque para las soluciones de préstamos tradicionales.

John Bromels: Cofundador y CEO, Dave Girouard es el ex presidente de Enterprise Google y cofundador y concejal, ex gerente de programas globales de clientes empresariales y operaciones de consumo en Google. ¿Por qué es tan importante? ¿Qué hace Upstart? Upstart es una plataforma de préstamos impulsada por IA. Utiliza inteligencia artificial, big data y modelos predictivos para crear una alternativa al puntaje FICO para determinar la solvencia de una persona.


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Probablemente todos hayan escuchado un puntaje FICO. Unas cuantas tarjetas de crédito le darán un puntaje FICO. Puede ir a Annual Credit Report.com todos los años, obtener su puntaje y su informe de crédito de las distintas agencias de crédito. Es como una instantánea de una sola vez que determina la probabilidad de que incumpla solo o con crédito que se le otorga. Los fundadores de Upstart dijeron, qué hace el puntaje FICO Score, qué mira, mira su pasado, mira su historial crediticio, mira si tiene, tiene activos, cuántos de sus activos tiene disponible ¿para ti? Decía, bueno, eso es mirar hacia atrás. Para las personas que no tienen un historial crediticio significativo, o para las personas cuyas circunstancias han cambiado y están buscando obtener un préstamo, el puntaje FICO puede no ser un buen indicador de si es probable que incurran en incumplimiento o no.

Desarrolló este algoritmo impulsado por IA para aprobar estos préstamos. Lo que hace es ir a Upstart, ir a sus aplicaciones, completar básicamente la solicitud de préstamo. Utiliza su modelo predictivo y su inteligencia artificial para determinar su solvencia. Entonces no realiza los préstamos por sí mismo. Pasa a través de bancos e instituciones financieras de terceros para extenderle el crédito. Recientemente entró en préstamos para automóviles o con una compra de software prodigy, y hay rumores de que también podría estar mirando el mercado de préstamos hipotecarios. Esto se basa en una publicación de trabajo. Internet encontrará todo lo necesario para estas empresas. Se basa en un trabajo que aloja hipotecas netas referenciadas en el alojamiento de trabajos y dijeron: «Ajá. Si están buscando a alguien que tenga experiencia con hipotecas, tal vez estén buscando ingresar al mercado de préstamos hipotecarios».

El CEO Dave Girouard también ha expresado su interés en interrumpir la industria de préstamos de día de pago, que como sabemos, está esencialmente diseñada. La industria de préstamos de día de pago argumenta que necesitan cobrar estas exorbitantes y muy altas tarifas debido al alto riesgo de incumplimiento. Bueno, Dave Girouard y Upstart dicen que si nuestro modelo puede predecir con mayor precisión quién incurrirá en incumplimiento y quién no, tal vez podamos ser una mejor alternativa para muchos consumidores que un préstamo de día de pago. Eso plantea la cuestión del sesgo. El truco con la inteligencia artificial es, a menudo, buscar la mejor eficiencia o el número o resultado más matemáticamente perfecto.

A veces, sin embargo, eso puede introducir sesgos en el sistema, que pueden introducir cosas que no queremos que estén allí. Por supuesto, el ejemplo muy famoso de esto es cuando algunos investigadores crearon una inteligencia artificial y básicamente usaron las redes sociales para permitirles examinar cómo hablaban las personas. El algoritmo recogió todo el contenido objetable y comenzó a sesgarlo debido a la entrada defectuosa y tuvo que cerrarse y reconfigurarse para solucionarlo. Upstart está realmente comprometido a reducir el sesgo en su algoritmo porque, por supuesto, no desea que el sesgo inconsciente se infiltre en sus préstamos. Porque eso no solo es ilegal, también es realmente injusto.

Upstart ha estado trabajando con la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, la agencia gubernamental responsable de vigilar esto, y tienen una carta de no acción, que es esencialmente la forma en que CFPB dice, hemos estado monitoreando esta IA, y está satisfecho de que en realidad no introduce ningún sesgo ilegal en el proceso de préstamo. Una vez más, un producto muy especializado, una industria muy agradable, pero un muy buen ejemplo de cómo la IA, el uso de big data y el aprendizaje automático y el modelado predictivo pueden realmente alterar muchas industrias diferentes.

Este artículo representa la opinión del autor, que puede estar en desacuerdo con la posición de recomendación «oficial» de un servicio de asesoría premium de Motley Fool. ¡Somos abigarrados! Cuestionar una tesis de inversión, incluso una de las nuestras, nos ayuda a todos a pensar críticamente sobre la inversión y a tomar decisiones que nos ayuden a ser más inteligentes, felices y ricos.